金融機構服務養老需要注意啥

□廖昀

養老事業和養老產業發展受到黨和國家高度重視。黨的二十大報告從“增進民生福祉，提高人民生活品質”的角度闡述了養老事業和養老產業的發展方向，即，“實施積極應對人口老齡化國家戰略，發展養老事業和養老產業，優化孤寡老人服務，推動實現全體老年人享有基本養老服務”。

當前，中國人口正在加速老齡化，2021年底60歲及以上老年人2.7億人，占總人口的比例達19%。在我國人口老齡化水平持續提高、老年人數量持續增加的情況下，金融養老服務需求也在不斷增加，迫切需要盡快完善金融養老服務體系。

我國金融機構服務養老工作概況

我國歷來高度重視金融機構服務于養老工作，在相關政策支持下，今年金融機構布局養老金融走上“快車道”，更多個人養老金制度相關配套政策也將加快完善。銀行業方面，第二批試點機構養老理財產品迎來“首秀”，養老儲蓄試點漸行漸近；保險公司積極參與第三支柱建設，在創新產品等方面穩步推進，截至2022年6月末，專屬商業養老保險累計投保件數19.6萬件；基金公司持續完善產品線，提升相關產品收益。

尤其值得一提的是，2022年以來，銀行業在養老金融領域布局日益擴大，繼養老理財試點落地后，養老儲蓄業務也將開閘。銀保監會和人民銀行日前聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定1年。從產品來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率，這有助于更好滿足具有養老儲蓄需求的居民，最大限度方便更多居民辦理養老儲蓄業務。

金融機構服務養老工作重點

眾所周知，金融機構本身就是服務業，屬于養老服務體系的一個組成部分，可以發揮積極作用。通過發展普惠金融、養老金融，不僅本身可以直接服務于老年人口和各類人口的相關養老服務需求，直接完善養老服務體系，還可以通過服務養老機構、養老產業等，間接支持養老服務體系發展，重點圍繞老年人口和各類人口的養老服務需求提供金融服務。當務之急，全國金融機構對此要深刻理解，認真對待，多措并舉，狠抓落實，全面建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服務高效、安全穩健，與我國人口老齡化進程相適應，符合中國式現代化要求的金融服務體系。

一是要創新思維。金融機構一方面要充分認識到加大金融支持養老力度，有效滿足迅速增長的養老服務業發展和居民養老領域金融服務需求，是增加資本市場中長期資金供給，促進金融市場發展和金融結構優化的重要手段，是金融機構拓展新業務的重要機遇，是金融業轉型升級的重要途徑。另一方面要增強戰略意識，大力推動金融組織、產品和服務創新，加大對養老服務業發展的金融支持力度，加快養老領域業務發展規劃和市場布局，努力改善和提升金融服務水平，實現支持養老服務業和自身轉型發展的良性互動。

二是要堅持原則。金融機構一方面要堅持市場主導、政策扶持、因地制宜、分類服務、突出重點、注重實效的原則，以市場化為方向，以政府扶持為引導，健全激勵約束機制，立足區域養老服務業發展和居民養老需求實際，對居家養老、社區養老和機構養老等不同養老服務形式，提供有針對性的金融服務。另一方面要加強金融支持與養老服務業發展各類規劃和政策的銜接，以滿足“老有所養”、推進醫養結合和建設社會養老服務體系需求為重點，加大金融支持力度，努力尋求重點領域新突破。

三是要對號入座。金融機構一方面要充分考慮養老需求，構建與養老資金屬性相匹配的投資管理體系，主動融入并支持養老保險發展，切實做好基本養老金的代收代發，做好基本養老金、企業年金和職業年金的賬戶管理、投資管理等服務。另一方面要重點做好個人積累養老資產的金融服務，如圍繞促進和規范發展第三支柱養老保險，推動個人稅收遞延型商業養老保險、長期護理保險、養老目標基金等發展，支持專屬商業養老保險試點。

四是要適銷對路。金融機構一方面要結合老年人口的需求特點，改革創新直接服務于老年人口的存取款、理財投資等金融服務需求。如通過對網點、設備開展適老化改造，增加老年人口辦理業務所必需的老花鏡等設備，改良或創新專屬的金融產品等，以更好地滿足老年人口的金融服務需求。另一方面，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，在5年至20年，利率較為適中，適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養老需求比較契合，因地因情制宜，早謀劃早行動早落實。

五是要落地見效。金融機構一方面要著眼于養老市場長遠發展，構建更為完善的養老金融體系，抓住資管、存款、托管等直接業務機會，挖掘賬戶、發卡、結算等間接業務機會，推動健全完善我國社會保障體系。另一方面要滿足養老機構的支付結算、投資理財等合理金融服務需求，重點圍繞商業性突出、盈利能力突出的養老機構合理融資需求，通過銀行信貸、信托產品和融資租賃等方式為養老機構提供融資支持，為符合條件的養老機構掛牌上市、發行債券等提供金融支持。

（作者單位：中國人民銀行景德鎮市中心支行）